Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Памятка по открытию номинального счета для зачисления социальных выплат». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В Московском Банке, как и в других кредитных компаниях, номинальный счёт открывают для зачисления средств несовершенному лицу или недееспособному гражданину. Хотя срок договора не имеет ограничений, права опекуна (попечителя) могут быть ограничены.
«Номинальный счет»: что прячется под этим понятием
ГК РФ в п.1 ст. 860.1 разъясняет, что означает это наименование. Им пользуется владелец, чтобы распоряжаться не своими средствами.
Справка! Лицо, открывшее счёт, называют владельцем. Хозяина средств — бенефициаром.
На основании п. 1 ст. 37 ГК РФ на оформленный в финансовой компании счёт опекун перечисляет деньги, полагающиеся его подопечному. На него зачисляют:
- алименты;
- пенсионные выплаты;
- пособия;
- любые компенсационные выплаты, пенсии по потере кормильца и другие выплаты, предусмотренные российским законодательством.
Поскольку банки работают в соответствии с законами, то они используют данный счёт для конкретных задач. Деньги, выплаченные страховыми компаниями, материнский капитал, проценты по вкладам подопечного на н/с не зачисляют.
Сложности применения номинальных счетов
Номинальные счета, по идее, призваны облегчить опекунам исполнение обязанностей по присмотру за подопечными. Однако у них есть свои недостатки, например:
- К счету нельзя привязать пластиковую карту. Он не отражается в «Сбербанке Онлайн» и мобильном приложении.
- Снимать средства можно только в том отделении, где он был открыт. Это значит, что получить деньги, например, в поездке по России, невозможно. Кроме того, расходные операции по счету нельзя провести через терминалы, банкоматы или онлайн.
- Номинальные счета не так защищены банковской тайной, как обычные. Информацию по нему могут получить не только владелец и бенефициар, но и контролирующие органы, если опекун вдруг опоздает с отчетом.
Сбербанк предлагает клиентам дополнительные услуги для опекунов. Например, в банке можно оформить поручение на автоматический перевод денег с номинального на любой другой счет или карту. С опцией «Зеленая улица» операции станут доступны не только в отделении открытия, но и в соседних регионах РФ.
Где и как открыть номинальный счет?
Первоначально номинальные счета открывались в основном в государственных банках, в первую очередь в Сбербанке. Выплаты при этом привязываются к одному отделению — что явно является недостатком счета. Сегодня для открытия номинального счета можно выбрать практически любой банк.
Однако на сегодня страховой лимит на банковском счете составляет не более 1.4 млн. рублей, что должно учитываться при ведении номинальных счетов. Так, суммы, превышающие страховой лимит, должны поступать на другой номинальный счет, который нужно открыть в другом банке. Причина очевидна — такое разделение позволит вернуть бенефициару всю причитающуюся ему сумму.
При заявлении в выбранный банк для открытия номинального счета обычно требуются решение органов опеки об опекунстве и удостоверение опекаемого, а также его ФИО, дата /место рождения и адрес регистрации.
Отчетность по расходам несовершеннолетних граждан
Опекун обязан ежегодно отчитываться о том, куда он потратил средства, перечисленные на номинальный счет. Что это такое? Органы опеки должны определить, действительно ли гражданин ответственно подходит к выполнению обязанностей, или расходует средства на нужды, не связанные с ребенком. Рассмотрим детальнее правила составления документа.
В отчете обязательно должны присутствовать такие реквизиты:
- Начало и конец отчетного периода.
- Ф. И. О., адрес и телефон составителя.
- Ф. И. О., год рождения подопечного.
- Причина дата назначения опеки.
- Сведения о расходах и доходах подопечного:
— номер свидетельства права собственности на недвижимое имущество.
— марка и место регистрации ТС.
— серия и номер ЦБ.
- Данные о здоровье ребенка.
- Подпись опекуна.
К документу прикладывается справка о номинальном счете. Все расходы должны быть подтверждены копиями чеков. Отчитываться о затратах на покупку одежды, обуви, средства личной гигиены, не нужно. Такие мелкие расходы подтверждаются распиской опекуна.
Органами опеки не принимается отчет с исправлениями и незаполненными графами (в пустых сроках должно стоять слово «нет»). В качестве единицы измерения выбраны тыс. руб., которые в отчете указываются в формате «т.р.». Доход в иностранной валюте должен быть переконвертирован по курсу ЦБ на 31.12. отчетного периода.
По законодательству, отчет следует подавать ежегодно до 1 февраля, если договором об опеки не указаны иные сроки сдачи отчетности.
Правила использования
Правила пользования средствами из номинального счета для опекуна:
- Счет в банке открывается не на ребенка, которому положены выплаты, а на его опекуна.
- Для открытия специального счета заинтересованное лицо предоставляет удостоверение личности и свидетельство об опекунстве.
- Договор с банком составляется в письменной форме и в двух экземплярах.
- Денежные средства могут быть использованы для нужд ребенка, без получения разрешения от органов опеки.
- Ежегодно опекун составляет отчет об израсходованных средствах.
- Деньги не будут сняты для погашения задолженностей опекуна. В случае, если у подопечного возникли долги, то снятие средств для их погашения может быть осуществлено с разрешения судебных приставов.
- Ежемесячная процентная ставка составляет 3,67%.
Финансовые отношения между двумя сторонами с привлечением третьей, гарантирующей «чистоту» отношений были всегда востребованы. Из этого следуют и основные плюсы рассмотренных счетов:
- Главным преимуществом номинальных счетов является — гарантия. Это значит, что за соблюдение всех правил прописанных в договоре есть ответственные.
- Понятна процедура оценки успешности/корректности выполнения действий сторонами.
- Известно, что произойдет в случае несанкционированных действий/срыва сделки.
- Интересы всех сторон максимально соблюдены и закреплены в договоре.
- Большинство рисков «недоверия» сняты.
Что можно отнести к недостаткам:
Система работы с номинальными счетами очень молода, всего несколько лет банки пробуют ориентироваться на зарубежный опыт и адаптировать его к отечественным реалиям. От необкатанности всех этапов и возникают трудности:
- Увеличение сроков операций — отклонение от заявленных.
- Отсутствие достаточного количества квалифицированных специалистов.
- Необходимость изучения нюансов для каждого конкретного нетипового случая.
Редакции ГК РФ в 2014 году была дополнена 10 пунктами о Номинальных счетах и Эскроу (п.п. 860.1 – 860.10). В настоящей редакции уже 15 дополненных и измененных пунктов. Работы в данном направлении активно ведутся, так как многие вопросы в законах требуют детальной проработки и внесения изменений с учетом обратной связи из банковской и юридической практики.
Ответ на вопрос «Для чего нужен номинальный счет?» может быть только один – чтобы бенефициар мог пользоваться социальными выплатами максимально эффективно. Для открытия счета требуется подача документов в любой из филиалов финансового учреждения, в нашем случае это «Сбербанк»:
- удостоверение личности того, кто обращается за банковской услугой этого вида;
- свидетельство, подтверждающее рождение подопечного, или паспорт, если он достиг соответствующего возраста;
- свидетельство относительно полномочий доверенного лица. Например, в виде решения, вынесенное органом опеки;
- миграционная карта в случае с иностранцами как факт подтверждения законного пребывания на территории РФ;
- справка из налоговой;
- ИНН опекаемого и доверенного лица;
- другие документы, истребованные сотрудником банка.
Желательно предъявлять оригиналы свидетельств. Если предоставляются копии, то обязательна их нотариальная заверка.
Следующий шаг – составление заявления. Подается вместе с комплектом документов. Срок ожидания решения – до 10 дней (рабочих). После прохождения согласований с кредитным учреждением подписывается соглашение, служащее разрешением на обработку персональных данных. Если требуется постоянный контроль счета посредством SMS-сообщений, то составляется еще одно соглашение по этому поводу.
Договор номинального счета
Договор номинального счета составляется в письменном виде. В нем обязательно должны быть указаны все бенефициары счета.
Номинальный счет может быть открыт сразу на нескольких бенефициаров, но на практике банки открывают такой счет на каждого бенефициара отдельно.
Договор на открытие счета может заключаться как с участием бенефициара, так и без него. Расторгнуть договор можно только с согласия бенефициара, если в условиях договора не указано иное.
Если владелец счета подал заявление о расторжении договора, то банк сразу сообщает об этом бенефициару.
При расторжении договора номинального счета или окончании его срока действия все деньги перечисляются на другой счет бенефициара или выдаются ему наличными. Никто другой не может получить деньги с номинального счета.
Трудности с использованием НС сбербанка
Так как Сбербанк зарекомендовал себя ответственным и топовым банком России, никаких трудностей возникнуть не должно. Для решения вопроса как оформить номинальный счет опекуну, необходимо явиться в любое отделение Сбербанка.
Единственное – это проверка достоверности всех предоставленных документов. К ним стоит отнестись с серьезностью и не халтурить. Сотрудники Сбербанка гарантированно проверят их все по истечению 5 рабочих дней.
К трудности можно отнести доступность отделения Сбербанка.
Дело в том, что социальные выплаты по НС можно получить только в отделение где он был оформлен. Однако далеко ни каждый пригородный населенный пункт может похвастаться наличием такого отделения. Приходится каждый раз далеко кататься на автобусе или личном транспорте, чтобы провести операцию с НС.
Одну проблему Сбербанк решил, при помощи дополнительной операции, которую необходимо подключить, под названием Зеленая улица.
Она позволяет автоматически переводить деньги с НС на другую карту или другое отделение по запросу, что значительно упрощает, делая НС более удобным. Особенно удобство Зеленой улицы заметно при путешествиях.
Трудным является отслеживание целесообразности траты опекунами социальных средств. Хотя опекуны предоставляют годовой отчет о расходах денежных средств НС.
Внимание! Прежде чем обращаться в отделение, нужно разобраться что такое номинальный счет для опекуна в сбербанке и какие есть особенности его использования.
Где можно открыть номинальный счет?
До 2015 года главным правилом для открытия номинального счета было, чтобы половина или более акций банка принадлежала государству. С отменой этого правила главным осталось одно – чтобы кредитная организация участвовала в Единой системе страхования вкладов, и на номинальном счете опекаемого гражданина хранилось не более 1,4 млн рублей. Поэтому открыть данный счет можно было бы в любом коммерческом банке, который страхует свои вклады, но не все так просто. Очень немногие банки стремятся внедрить данную технологию в свой регламент. Для банков этот продукт абсолютно новый, практики ведения номинальных счетов у них нет, и для ее наработки требуется затратить значительное время и ресурсы. Дополнительные финансовые вложения по дополнению программ, проработке инструкций, по которым ведется обслуживание клиентов, не очень интересуют банки. Сложность открытия номинального счета для банка – это существующие одновременно два владельца счета и доработка системы срабатывания оповещения для вкладчиков, когда лимит приближается к своему пределу. Пока эти проблемы коммерческие банки решать не торопятся, опекунам ничего не остается, кроме как открыть номинальный счет в Сбербанке.
Виды номинальных счетов
Кроме номинального счета для зачисления социальных выплат, что удобно для опекунов и опекаемых лиц, существует еще три их разновидности: аккредитив, эскроу и залоговый счет.
Эскроу — счет для замораживания средств и передачи его на основании договора между банком, депонентом и бенефициаром. Его особенности состоят в следующем:
- владелец и получатель не могут пользоваться средствами счета до момента соблюдения условий договора;
- поступление денежных средств происходит единоразово в размере, предусмотренном пунктами договора;
- банк не может списать денежную комиссию;
- средства с эскроу не могут сняты наличными, за них нельзя сделать покупки, оплатить ими услуги или использовать на другие цели;
- без согласия получателя плательщик не может закрыть эскроу.
Залоговый счет открывается для внесения денег, выступающих в качестве залога. Должник зачисляет средства на расчетный счет в качестве залогодателя. Залог считается внесенным с момента поступления документов и одобрения банком открытия вклада.
Стороны не могут внести изменения в договор, не согласовав их с залогодателем. Банк обязан выполнять распоряжения клиента, касающиеся платежей. Допускается одновременное кредитование нескольких выгодополучателей.
Аккредитив подразумевает зачисление денег получателю лишь после предоставления им документов, подтверждающих выполнения условий, прописанных в договоре. Плательщик переводит средства на счет, а банк отправляет их бенефициару лишь после выполнения им обязательств. Этот вклад выступает альтернативой расчетов через банковскую ячейку.
Сложности применения номинальных счетов
Номинальные счета, по идее, призваны облегчить опекунам исполнение обязанностей по присмотру за подопечными. Однако у них есть свои недостатки, например:
- К счету нельзя привязать пластиковую карту. Он не отражается в «Сбербанке Онлайн» и мобильном приложении.
- Снимать средства можно только в том отделении, где он был открыт. Это значит, что получить деньги, например, в поездке по России, невозможно. Кроме того, расходные операции по счету нельзя провести через терминалы, банкоматы или онлайн.
- Номинальные счета не так защищены банковской тайной, как обычные. Информацию по нему могут получить не только владелец и бенефициар, но и контролирующие органы, если опекун вдруг опоздает с отчетом.
Сбербанк предлагает клиентам дополнительные услуги для опекунов. Например, в банке можно оформить поручение на автоматический перевод денег с номинального на любой другой счет или карту. С опцией «Зеленая улица» операции станут доступны не только в отделении открытия, но и в соседних регионах РФ.
Какие банки вправе открывать номинальные счета опекунам?
До недавнего времени действовало правило, согласно которому деньги опекаемых могут поступать только в те кредитные организации, которые не менее чем наполовину принадлежат государству. Поэтому одним из наиболее популярных учреждений для зачисления пенсий, алиментов и пособий лиц, взятых под опеку, сейчас является Сбербанк.
С 1 января 2015 года это правило отменено. Теперь при зачислении в банк средств подопечного должно выполняться следующее условие: суммарный объем денежных средств в одном банке не должен превышать размера страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов (с 29 декабря 2014 года эта сумма увеличена с 700 тысяч до 1,4 млн. рублей). Данное правило касается и размера средств на номинальном счете опекуна.
Не знаете свои права? Подпишитесь на рассылку Народный СоветникЪ.
Бесплатно, минута на прочтение, 1 раз в неделю.
Иными словами, с 2015 года открывать номинальные счета для зачисления опекунских выплат могут не только банки с государственным участием не менее 50%, но и другие кредитные учреждения.